Банкиры отрегулировали кредитование


Минфин и ЦБ согласились на комиссии

Представителям банковского рынка удалось добиться договоренностей с регуляторами по двум актуальным вопросам, связанных с практикой потребительского кредитования. Минфин и ЦБ согласились с необходимостью четко узаконить определенные виды банковских комиссий и обязать микрофинансовые организации, подобно банкам, раскрывать полную стоимость займов.
В конце прошлой недели министр финансов Антон Силуанов и председатель ЦБ Сергей Игнатьев встретились с участниками Ассоциации российских банков (АРБ), обсудив насущные проблемы, возникающие при потребительском кредитовании,— взимание комиссий и конкурентные преимущества, несправедливо, по мнению банкиров, получаемые микрофинансовыми организациями. «Встреча показала, что у регулятора и участников рынка есть желание уточнить нюансы с точки зрения юридической интерпретации»,— заявил глава АРБ Гарегин Тосунян.

Многочисленные проигрыши в судах (см. справку) вынудили банкиров обратиться с предложением узаконить взимание определенных видов комиссий при потребительском кредитовании. «Сформировавшаяся судебная практика делает взимание комиссий невозможным: логика судов состоит в том, что оплаченной заемщиком услугой является собственно предоставление кредита»,— указывает партнер адвокатского бюро «Линия права» Дмитрий Крупышев.

В результате участники встречи решили разрешить определенные банковские комиссии законодательно — в законе о потребительском кредитовании, который после семи лет подготовки должен быть внесен в Госдуму в весеннюю сессию. «Принято решение о необходимости внести в законопроект о потребительском кредитовании перечень банковских услуг, за которые могут взиматься комиссии, или утвердить максимальный размер комиссии»,— рассказал «Ъ» участвовавший во встрече председатель совета директоров Алтайэнергобанка Сергей Востриков. «Мы предлагаем комиссии оставить, но только те, которые непосредственно связаны с обслуживанием счета и требуют финансовых затрат от банка»,— уточняет вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей Александр Мурычев.

В Роспотребнадзоре по-прежнему считают незаконными любые банковские комиссии. «Если закон о потребкредитовании и будет принят, то, на мой взгляд, вносить туда какие-либо перечни комиссий уже не имеет смысла. Вопрос законности банковских комиссий уже полностью разрешен с точки зрения существующего законодательства и разъяснений ВАС: дробить одну услугу — выдачу кредита — на множество несамостоятельных недопустимо»,— считает начальник управления по защите прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков.

Для того чтобы разрешить другой насущный вопрос — лишить микрофинансовые организации (МФО) конкурентных преимуществ, банкирам придется инициировать внесение поправок в уже действующее законодательство. В результате многолетней дискуссии банки обязали раскрывать в кредитном договоре полную стоимость кредита. В то же время согласно закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» МФО делать этого не обязаны и могут привлекать потенциальных клиентов ставками по займам, указывая их за произвольный период времени, например за месяц. Участники встречи предложили обязать МФО раскрывать процентную ставку по микрокредиту в годовом исчислении. «Правила для всех должны быть едины: если банки обязаны прописывать ставку в годовом выражении, то и МФО должны ее указывать, тем более что у них она зачастую составляет более 100% годовых»,— уверен зампред правления банка «Ренессанс Кредит» Олег Скворцов.

Микрофинансовые компании не могут привлекать средства у Минфина, ЦБ, на межбанке и в виде вкладов населения, поэтому вопрос о равных требованиях для всех участников финансового рынка довольно спорный, утверждают представители МФО. «Визуализация ставки — это нормальная практика, суть операции для клиента не меняется»,— считает гендиректор компании «Финотдел» Татьяна Юрина. По ее словам, нужно учитывать также и то, что клиент МФО занимает зачастую именно на короткий срок, до месяца, и указывать для таких займов ставку в годовом исчислении бессмысленно. Впрочем, по словам участников встречи, регулятор рынка микрофинансирования поддержал банки в этом споре. «Представители Минфина одобрили предложение банкиров узаконить требование к микрофинансовым организациям раскрывать полную стоимость кредита»,— говорит господин Востриков.

Спорные комиссионные

ВАС определенно высказался о незаконности двух видов комиссий при розничном кредитовании. В конце 2009-начале 2010 года по делам между Сбербанком, Русским банком развития и теруправлениями Роспотребнадзора президиум ВАС вынес постановление, признав незаконной комиссию за открытие и ведение ссудного счета, так как она не является самостоятельной банковской услугой. А в марте 2011 года ВАС в проекте обзора судебной практики признал незаконной комиссию за досрочное погашение кредита. Эта позиция ВАС оказалась закреплена законодательно: в ноябре 2011 года вступили в силу соответствующие поправки к Гражданскому кодексу. Однако воодушевленные этими локальными победами заемщики начали активно оспаривать в судах любые банковские комиссии. В результате согласно статистике Верховного суда количество исков, поданных физическими лицами к банкам в суды общей юрисдикции, уже в 2010 году выросло более чем в четыре раза по сравнению с 2009-м, превысив 101 тыс. При этом суды зачастую признают незаконными любые комиссии — просто по аналогии, указывали авторы обзора, судебной практики, подготовленной ассоциацией региональных банков «Россия».

Ольга ШЕСТОПАЛ

Источник Коммерсант



Оставить комментарии:

Ваше имя: Ваш e-mail: Ваш комментарий: